Wszystko wskazuje na to, że kredytobiorcy już trzeci rok
z rzędu będą mogli skorzystać z przerwy w spłacaniu kredytu hipotecznego.
Projekt przepisów przedłużających wakacje kredytowe na 2024 r. został już
zatwierdzony przez Sejm i Senat. Teraz ustawa czeka tylko na podpis prezydenta.
Dla kogo ustawowe zawieszenie kredytu?
Z ustawowych wakacji kredytowych możesz skorzystać,
jeśli posiadasz kredyt hipoteczny w złotówkach. Wakacje kredytowe nie
przysługują kredytom indeksowanym lub denominowanym do waluty innej niż polska.
Umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 r., natomiast
termin zakończenia okresu kredytowania musi przypadać co najmniej 6
miesięcy od tej daty.
Możliwość zawieszenia spłaty przysługuje Ci wyłącznie w
stosunku do jednej umowy zawartej w celu nabycia nieruchomości przeznaczonej na
zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jej wartość nie może przekraczać
1,2 mln zł. Jeśli spłacasz kilka kredytów hipotecznych, będziesz mógł zawiesić
raty wyłącznie jednego z nich.
Ponadto w 2024 r. wakacje kredytowe mają przysługiwać tylko
osobom, w przypadku których rata kredytu przekracza 30% dochodów gospodarstwa
domowego (za okres ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku o wakacje
kredytowe). Wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca utrzymuje co
najmniej trójkę dzieci (do 18. roku życia lub do 25. roku życia, gdy kontynuują
naukę, lub dzieci niepełnosprawnych bez względu na wiek) –wówczas kryterium
wartości rat w odniesieniu do dochodów (RdD – Rata do Dochodu) nie obowiązuje.
Wakacje kredytowe od kiedy i ile rat można odroczyć?
W ramach wakacji kredytowych w poprzednich latach
można było zawiesić łącznie 8 rat kredytu hipotecznego: 4 w 2022 roku i 4 w
2023 roku.
Po przedłużeniu programu na 2024 rok z wakacji kredytowych
będzie można skorzystać czterokrotnie:
- w wymiarze dwóch miesięcy w okresie od 1 czerwca
do 31 sierpnia,
-
w wymiarze dwóch miesięcy w okresie od 1
września do 31 grudnia.
W okresie zawieszenia nie będziesz płacił kapitałowej i odsetkowej części raty
kredytu mieszkaniowego. Będziesz musiał jednak ponosić koszty z tytułu
ubezpieczeń powiązanych z umową. Może to być np. ubezpieczenie pomostowe lub
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Wakacje kredytowe 2024 – od kiedy
Przepisy dotyczące wakacji kredytowych na 2024 rok zostały
przegłosowane przez Sejm 12 kwietnia, a przez Senat 18 kwietnia. Data wejścia w
życie przepisów była przesuwana już dwukrotnie. Początkowo miały zacząć
obowiązywać 1 marca, a następnie 1 maja. Jednak wszystko wskazuje na to, że
ostatecznie z wakacji kredytowych w 2024 roku będzie można skorzystać od 1
czerwca.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych 2024?
Aby skorzystać z wakacji kredytowych, musisz złożyć do
banku wniosek o zawieszenie spłaty kredytu. Może on przybierać formę papierową
lub elektroniczną. Papierowy wniosek możesz wysłać do banku pocztą, kurierem
lub dostarczyć osobiście, elektroniczny — e-mailem lub przez system bankowości
internetowej.
Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać:
- Twoje
dane: imię i nazwisko;
- oznaczenie
kredytodawcy, czyli dane banku;
- wskazanie
okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;
- oświadczenie,
że wniosek dotyczy nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych
potrzeb mieszkaniowych.
Ważne: w ofercie Twojego banku mogą być również
dostępne inne wakacje kredytowe niż te ustawowe, udzielane na innych zasadach
(np. dające możliwość zawieszenia spłaty tyko raty kapitałowej). Upewnij się,
że składasz wniosek o ustawowe wakacje kredytowe, jeśli chcesz
skorzystać z wakacji kredytowych opisanych w tym artykule.
Spłata kredytu zostanie zawieszona automatycznie, z dniem
doręczenia kredytodawcy wniosku na okres w nim wskazany. W ciągu 21 dni od
momentu doręczenia wniosku kredytodawca ma obowiązek potwierdzenia otrzymania
dokumentu na trwałym nośniku, wskazania okresu, na który została zawieszona
spłata kredytu oraz wysokości ewentualnych opłat z tytułu ubezpieczeń. Brak
potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Jakie są skutki wakacji kredytowych dla Ciebie?
W praktyce wakacje kredytowe oznaczają, że przez kilka
wskazanych przez siebie miesięcy nie będziesz musiał spłacać rat wybranego
kredytu hipotecznego – zostaną one przeniesione na koniec okresu kredytowania.
Okres spłaty Twojego kredytu zostanie wydłużony o raty, których nie spłaciłeś w
ramach wakacji.
Banki nie będą raportować do BIK wakacji kredytowych jako
opóźnienia. Fakt skorzystania z wakacji kredytowych nie jest brany pod
uwagę przy naliczaniu scoringu BIK – nie ma więc wpływu na wysokość oceny
punktowej BIK.
To, w jaki sposób informacja o skorzystaniu z wakacji
kredytowych będzie interpretowana, zależy od polityki kredytowej instytucji
finansującej, w której będziesz ubiegać się o kredyt lub pożyczkę w
przyszłości. BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu – jest to zawsze samodzielna
decyzja podmiotu, w którym składasz wniosek o kredyt/pożyczkę.
Jak możesz sprawdzić wakacje kredytowe w Raporcie BIK?
Banki przekażą do BIK informację o Twoich wakacjach
kredytowych – możesz to samodzielnie sprawdzić w Raporcie BIK.
Przy kredycie aktualnie objętym wakacjami kredytowymi
znajdziesz adnotację: Ustawowe zawieszenie spłaty – kredyt hipoteczny. Jeśli
pobierzesz Raport BIK już po upływie wakacji kredytowych, zobaczysz z kolei
informację: Zakończone ustawowe zawieszenie spłaty – kredyt hipoteczny.
Przykładowy Raport BIK z przekazaną informacją o ustawowych
wakacjach kredytowych.
Uwaga: bank ma 7 dni na przekazanie do BIK
informacji o tym, że korzystasz z ustawowych wakacji kredytowych. Dopiero po
przekazaniu tych danych do BIK informacja o zawieszeniu spłaty będzie widoczna
w Twoim Raporcie BIK. Pamiętaj, że ustawowe wakacje kredytowe obowiązują od
momentu złożenia wniosku o nie.
Jeśli złożyłeś wniosek o zawieszenie spłaty kilku rat –
informacje o wakacjach kredytowych będą przekazywane przez bank sukcesywnie, w
miesiącu, którego zawieszenie spłaty dotyczy.
W Raporcie BIK możesz
też zweryfikować, czy w wyniku wakacji kredytowych nie zmieniła się kwota do
spłaty. Zmianie nie powinna również ulec liczba rat (zawieszone raty zostaną
przeniesione na koniec okresu kredytowania). Jeśli w momencie wnioskowania o
ustawowe wakacje kredytowe miałeś jakieś opóźnienia w spłacie, to nie powinny
one się zwiększyć.
